Este beneficio es el más esperado por los trabajadores, sobre todo, en esta coyuntura. Ante ello, Brenda Silupú y Jorge Gallo, profesores de la UDEP, brindan varias opciones para rentabilizar este ingreso y tener una buena salud financiera.
Por Betsy Salazar Guerrero. 12 julio, 2021. Publicado en Suplemento Semana, El Tiempo, el 11 de julio del 2021.
Foto: ANDINA.
La gratificación es un pago adicional que se suma a la remuneración o sueldo que los trabajadores cobran mensualmente. Hasta el 15 de julio, los trabajadores del sector privado podrán recibir un sueldo íntegro por concepto de gratificaciones, además de una bonificación extraordinaria del 9 % sobre dicha gratificación.
Esta medida se establece conforme a la Ley de Gratificaciones 27735 y su reglamento (D.S. 005-2002-TR), y la bonificación extraordinaria se otorga conforme a la desgravación permanente de aportes a EsSalud que dicta la Ley 30334. Con la actual coyuntura, muchas familias peruanas están a la espera de este dinero para fines de ahorro o para cubrir los faltantes de liquidez que han tenido que enfrentar por temas de enfermedad debido a la pandemia; incluso, refiere Brenda Silupú, profesora de la Facultad de Ciencias Económicas y Empresariales de la Universidad de Piura, las personas que tienen trabajo dependiente y son jefes de familia deben planificar el uso y destino de este dinero ante una coyuntura tan inestable.
Entonces, ¿qué deben hacer los trabajadores para administrar de manera eficiente este ingreso extra? Al respecto, Jorge Gallo, profesor del área académica de Finanzas de la misma facultad, sostiene que invertir la gratificación siempre es conveniente, sobre todo, si se invierte en un negocio que permita generar ingresos adicionales; pero, se deben evaluar los riesgos que tienen las inversiones.
¿Invertir?
Silupú afirma que, si se quiere invertir iniciando un emprendimiento, este tiene que ser innovador para que se distinga de sus competidores más cercanos. Y, para minimizar el riesgo de fracaso, el negocio debe tratar de dar solución a un problema que existe en un grupo objetivo de consumidores, los cuales serán clientes potenciales.
Para ello, recomienda diseñar estrategias que den solución a este gran problema, validar el producto o servicio con el público objetivo y definir costos e ingresos para evaluar si la inversión puede ofrecer la rentabilidad que se espera. “Es importante que diseñes un plan de negocios como punto de partida de tu emprendimiento porque los gustos y preferencias de los consumidores han cambiado en este tiempo de pandemia. Ahora, los tiempos son difíciles y esto, conlleva a asumir un mayor riesgo”.
De igual modo, sea cual sea el uso que se decida darle a la gratificación, cada persona es libre de utilizar su dinero en lo que crea conveniente; y, por ello, debe asumir responsablemente sus consecuencias. Se aconseja que, si la cantidad recibida es considerable, se opte por invertirla. Aunque si se quiere correr el menor riesgo posible, las personas pueden optar por los depósitos a plazo, teniendo en cuenta que la rentabilidad será baja, menciona el profesor Gallo.
¿Ahorrar o pagar deudas?
Gallo indica que el uso que se le dé a la gratificación dependerá de la situación que atraviesa cada persona o familia, por lo que cada uno debe hacer un análisis de su realidad. Una buena opción es ahorrar una parte de este dinero para solventar gastos imprevistos en el futuro.
En la misma línea, la economista Silupú comenta que según cómo estén las finanzas personales se debe decidir qué se hará con este dinero extra. Sugiere que las personas que son jefes de familia mantengan un ahorro como fondo de contingencia para cubrir gastos de salud, accidentes, pérdida de empleo, costo de vida, etc., por estos gastos imprevistos es necesario incluir el ahorro dentro del presupuesto familiar.
Por otro lado, sostiene que, si la persona quiere ordenar su situación financiera, debe pagar aquellas deudas que le generan mayores costos, como las tarjetas de consumo, las cuales deben ser usadas en una cuota para que no generen mayor interés. Incluso para cancelar estas deudas se puede solicitar un crédito personas que es más barato que un crédito de consumo.
En el caso de los créditos vencidos o morosos, este dinero adicional se debe aprovechar para ponerse al día en las cuotas no pagadas porque generan costos adicionales cuando se cancela a tiempos. “Siempre se debe cancelar aquellos créditos que tienen mayores costos o que están vencidos”.
Todas estas decisiones dependerán de la capacidad de pago de cada persona, teniendo en cuenta el principio financiero, que consiste en minimizar costos y maximizar beneficios, para que tener una adecuada salud financiera, recalca Silupú.
Beneficios de las entidades financieras
Según la Encuesta Nacional de Hogares (Enaho), los ingresos de los hogares en el Perú se redujeron en más de 30% entre el 2019 y el 2020, lo que afectó considerablemente la capacidad de ahorro de los peruanos. En el 2019 una familia promedio ahorraba S/. 636.00 al mes (21% de los ingresos); pero en el 2020 este monto se redujo a solo S/. 104.00 (5% de los ingresos).
El ahorro, dice la profesora, debe estar en una institución financiera porque otorga una rentabilidad al dinero; por lo tanto, si se desea ahorrar en estas instituciones se debe conocer los diferentes tipos de ahorro que existen de acuerdo a la disponibilidad del dinero.
Por ejemplo, cuando se quieren disponer del dinero en cualquier momento, la tasa de interés es más baja a diferencia de los ahorros a plazo fijo que pagan las mayores tasas de interés dependiendo del tiempo de permanencia del dinero en la institución financiera. Actualmente, las Cajas Municipales son las que ofrecen tasas de interés de 5% a 6% anual por depósitos a plazo fijo a un año.
Es necesario que del dinero que se ahorre se determine lo que se mantendrá a libre disponibilidad para solventar alguna contingencia y el resto se puede tener en un plazo fijo para lograr maximizar tu rentabilidad, anota Silupú. “Recuerda que, si tienes tus ahorros en una institución financiera supervisada por la Superintendencia de Banca y Seguros, estos están cubiertos por el fondo de seguro de depósito”.
¿Y los fondos mutuos?
Para el profesor Jorge Gallo, existen otras alternativas de inversión como los fondos mutuos que dan una mayor rentabilidad a largo plazo; pero, si se opta por esta decisión el usuario debe informarse bien y evaluar los riesgos porque son de nivel alto.
De acuerdo a la Sociedad Administradora de Fonos (SAF), los fondos mutuos están formados por la suma de los aportes voluntarios de dinero de personas y empresas que quieren maximizar la rentabilidad de su inversión y, por lo general, son administrador por un fondo de inversión. Brenda Silupú explica que existen alrededor de 50 fondos mutuos que se encuentran autorizados por la Superintendencia de Mercado de Valores. Para acceder a ellos, el usuario debe informarse sobre las comisiones y el periodo de permanencia que quiere su dinero en el fondo.
La institución bancaria define el valor de la cuota, de acuerdo al capital que el usuario desea invertir y cuando el usuario desee reclamar su dinero, solo se debe esperar un tiempo mayor al periodo mínimo de permanencia, agrega la profesora.
Existen fondos mutuos de renta fija, mixta y variables que van de menor a mayor riesgo respectivamente y el inversionista solo debe decidir el tipo de fondo que se adecua a su perfil de riesgo.
Por otra parte, el profesor del área de Finanzas, refiere que otro buen uso que se le puede dar al dinero de la gratificación si es que no se tienen deudas o falta de liquidez, es realizar mejoras o refacciones en las viviendas u otros inmuebles. Y, en el caso de que no se necesite ese dinero para asuntos urgentes, se puede emplear en un viaje, un curso de especialización o en la compra de algún bien que se necesite.
Los trabajadores no se deben olvidar de establecer cuáles son las prioridades de su plan de inversiones, analizar los ingresos extras que tiene y ver qué cuáles son sus alternativas de inversión para evaluar la mejor opción, acota la profesora Brenda Silupú.
